30kmhcz
Poradna => Potřebuji poradit - ostatní => Téma založeno: Šmarjá Josef 22 Listopadu 2016, 17:10:42
-
Zdar, chtěl bych koupit nové auto. Něco jsem vybral, mrknul do autosalonu a dostal nabídku (520 tisíc) která je na obrázcích. Dal bych polovinu (260 tisíc)a šel do splátek. Cena je výhodná pouze přes Škofin, jinak mám smolíka, vzít si úvěr jinde, znamená podstatně vyšší cenu za auto. Při spočítání všech splátek se dostanu výrazně přes původní cenovou nabídku(cca 680 tisíc). Protože by to byl úvěr podle Občanského zákoníku, je možnost zaplatit zbývající částku s max. přirážkou 1 procento za předčasné splacení. Je to tak nebo ne? Například bych chtěl po dvou letech doplatit zbytek z původní ceny (cca 130 tis), opravdu bych doplatil zbytek anebo by si započetli vše co by chybělo do680tis., tak jak vychází pětiletý splátkový kalendář?
Píšu sem, protože jsou na foru nejen motoristi, ale i právníci. V kupování nového auta jsem totální panic, ale ta nabídka mi prostě nedá spát. Papíry jsou jen nabídka a ne smlouva.
Díky
(https://s18.postimg.org/acup3ri2t/auto1anon2.jpg) (https://postimg.org/image/acup3ri2t/)
(https://s17.postimg.org/3n9esj80r/auto22.jpg) (https://postimg.org/image/3n9esj80r/)
-
Havarijko snad není nutné platit - auto je Vaše.
-
Místní prodejce zde nabízel výhodně vozy na Opel leasing, kde samozřejmě byla cena pro výpočet leasingu byla nižší než při platbě cash. Kámoš to provedl tím způsobem, že si vzal auto na leasing, po měsíci odstoupil od leasingové smlouvy auto doplatil cash, zaplatil 20000,- smluvní pokutu a měl 60000,- v kapse. Je fakt, že byl zaměstnanec(automechanik) Opelu, třeba si už pro tento manévr chystal předem půdu.
-
Ok, domlvím zkušební jízdu a nechám připravit smlouvu :)
-
U leasingových smluv, kde je auto předmětem zástavy jakožto ručení za úvěr, bývá zpravidla havarijní pojištění s vinkulací na leasingovku vyžadováno.
-
Zdravím,
cca před půl rokem jsem kupoval vůz v obdobné cenové kategorii a měl zhruba stejné finanční možností (Opel Zafira Tourer, nákupní cena cca 540.000, půjčil jsem si cca 300.000 na půlku + zimí gumy na obdobně dlouhou dobu). Vyšlo mě nakonec levněji si sehnat vlastní úvěr, vlastní pojištění a platit to cash, než výhodněným úvěrem přímo od dealera.
Záleží samozřejmě na spoustě dalších okolností, ale jen tak pouhým okem je úvěr minimálně o 50.000 (asi i o víc) předražený a troufám si tvrdit, že při troše štěstí dokážete ušetřit něco málo i na pojištění - pokud jej budete chtít. Proto bych zvážil, zda má vůbec cenu rěšit lepší cenu od dealera, a tu pak následně platit špatným úvěrem. Možná by šlo sehnat to samé nebo hodně podobné auto v rámci nějakých Seatích akcí či z vystavených vozů atd... na to budou tady na fóru asi jiní machři. Třeba já to kupoval v rámci nějakých Opell dnů co jsou 2-3x do roka ale fakticky předjednáno to bylo 2 měsíce dopředu (v podstatě všichni,co ten čtvrt rok chtěli opla a měli čas to objednávali stejnej víkend).
Pokud vysloveně nepatříte mezi špatně skórovatelné jedince, tak už jenom skutečnost, že auto z půlky platíte hotově vám poskytuje poměrně dobré vyjednávací pozice s většinou bank - můžete jím i ručit atp. U částky přes 250.000 se také dá už očekávat, že si s Vámi budou chtít bankovní poradci trochu dát práci (tj. pp. se při troše vyjednávání dostanete pod veřejně nabízené sazby). V podstatě jediná výhoda úvěru a pojištění od dealera je v tom, že nic nemusíte řešit - tady asi bude záležet jak moc s koupí spěcháte a na ceně Vašeho času.
Já se při vyjednávání dostal s KB na cca 6,5%, se Zonky na cca 5% +2% poplatek, s mBank a Sber jsem ani vyjednávat nestihl. Např. u Equa mi ale na rovinu řekli, že je nezajímají bonitní klienti, ale tragédi kterým můžou půjčit na 14% a chlapa z Monety/GE jsem poslal do pryč poté, co mi po měsíční snaze tvrdil, že necelých 9% je nejlepší nabídka na trhu a že jejich manažeři brečeli, když mu to pro mě schvalovali. Nakonec jsem se dohodl s Unicreditem na cca 4,6 %. A to jsem na to neměl ani moc času.
Pokud dobře projedete smlouvy a nebude v nich nějakej skrytej háček, lze udělat to co píše Martin623 výše. Obdoně lze postupovat i v případě koupě na úvěr, pokutu bych ale čekal vyšší, navíc, pokud to nezaáhnete rovnou z hotovosti, stejně budete muset hledat výhodnější úvěr - tj. je asi lepší si ho najít rovnou.
I kdyby Vás to ve finále vyšlo finančně stejně, je dle mého názoru skoro vždy lepší mít smlouvy na vše zvlášť. Jednoduchý úvěr lze taky bez problémlů kdykoli refinancovat. Také i v pojištění se dají nějaké "drobné" ušetřit, případně si ho za stejnou cenu uděláte lepší. Také můžete pojistné smlouvy aktualizovat a pojistné si co rok až dva zlevňovat (viz pozn v nabídce Vašeho dealera."Pojistné sazby byly kalkulovány jako neměnné po celou dobu trvání úvěrové smlouvy" - tj i poslední rok budete jezdit ze sazbou podle vašich současných bonusů....) V nabídce co máte jsou také relativně nízké splátky, protože je hodně vysoká poslední splátka. Osobně bych radši natáhl úvěr, než kalkuloval s tím, že za 6 let zaplatím 50 000 najednou.
Pro zkušené lidi tady, auto jsem kupoval prvně a určitě by to šlo udělat a asi i radit líp. Až to budu dělat potřetí, tak to bude lepší:-)
-
pgryc: dík za vyčerpávající odpověď. Problém je ten, že pokud bych to chtěl financovat jinak, nedostal bych takovou cenu. Takhle mi to chlapík říkal, když mi ukazoval cenovku na vystaveném autě. Je to klasické šméčko, když na bilboardech prodávali například Dacii za 249 000,- ale pouze na splátky, cash byla cena někde jinde. Chtěl bych dát půlku, rok nebo dva splácet a pak dohodit zbytek, bez přeplatku. Budu to muset v sobotu probrat bod po bodu. Zkusím se zeptat, jestli by byla stejná (výhodná) částka pokud bych to dal cash.
-
pgryc: dík za vyčerpávající odpověď. Problém je ten, že pokud bych to chtěl financovat jinak, nedostal bych takovou cenu. Takhle mi to chlapík říkal, když mi ukazoval cenovku na vystaveném autě. Je to klasické šméčko, když na bilboardech prodávali například Dacii za 249 000,- ale pouze na splátky, cash byla cena někde jinde. Chtěl bych dát půlku, rok nebo dva splácet a pak dohodit zbytek, bez přeplatku. Budu to muset v sobotu probrat bod po bodu. Zkusím se zeptat, jestli by byla stejná (výhodná) částka pokud bych to dal cash.
Z tohoto důvodu bych u prodejce nic nekupoval, provizi z Vás od Škofinu budou mít taky hezkou
-
Podle mě nebyla, protože prodejce má provizi z úvěru a z pojistky, takže sleva je jenom naoko.
Pro nové úvěry, smlouvy uzavřené od 1.12.2016, bude možno splatit dluh předčasně s maximální pokutou 1% - viz https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257/zneni-20161201 §117
Ve Vašem případě by tedy předčasné splacení znamenalo náklad cca 2600 Kč, ale budoucí úsporu na havarijním a na úrokové sazbě. To ovšem neznamená, že k 1.12. leasingovka podmínky nějak nezmění.
-
rpsn 20% je podle mě lichva, ale bohužel to ještě obecně neplatí
a najděte si někde Pohlreichův pořad " ano šéfe" a díl z Poděbrad
ať víte, co je pan Louda zač, a proč je třeba úvěrovat bez pojištění za 10%
jak Vám tu radí, ověřte úvěry jinde a nevěřte tomu, že to jiný prodejce nenabídne stejně nebo líp
oni potřebují ta auta prodávat, resp. prodávat úvěry a pojištění
jste to vy, kdo má peníze a něco chce
takže zapomeňte na přístup ala mototechna 1988
-
Vím, pardon, trochu mi to ulítlo...
1) Základní úkol chlapa, co vymýšlel tu marketingovou akci, bylo vymyslet její podmínky a ceny tak, aby se Vám to, co plánujete, nijak extra nevyplatilo.
2) Dost záleží na tom, jaká je ta podstatně vyšší cena. Z principu by se vám to mohlo "vyplatit", pokud bude nízký poplatek za předčasné splacení úvěru a předčasně splatíte co nejdříve po nákupu. Rok či dva můžou být ale pohledem na náklady už relativně dlouhá doba, popřípadě se ještě nedostanete na sumu, co plánujete předčasně splatit.
3) K vašemu dotazu ze začátku, po jednom, dvou letech by po vás asi chtěli nesplacenou část úvěru a smluvní pokutu - nebude to ani 130tis, ani dopatek do 680tis.
Bude to někde mezi (viz 4).
4) Dobře si spočítejte, kolik vás bude získání "takové ceny" stát a kolik budete doplácet - hodil jsem si úvěr z nabídky do kalkulačky Dtestu a chvíli si hrál s excelem....
(nezahrnul jsem pojištění)
Po jednom roce zaplatíte na splátkách cca 51.500, ale úmor úvěru bude odhadem cca 27.500, tj Vás to bude stát jen na úrocích cca 24.000. Doplatit budete muset kolem
232 až 235.000 (podle toho, jak moc jsem zaokrouhloval) - ne 130.000 jak máte v plánu.
Po dvou letech zaplatíte na splátkách cca 103.000, ale úmor úvěru bude odhadem tak 58.000, tj Vás to bude stát jen na úrocích cca 45.000. Doplatit budete muset kolem
202.000.
Na zbytek ceny kolem 130.000 (jak píšete v prvním příspěvku) Vám to klesne až zhruba po 4 letech. To už zaplatíte ve splátkách cca 206.000, úmor bude asi 129.000 tj Vás
to bude stát jen na úrocích cca 77.000. Doplatíte cca 131.000.
Navíc tam budete mít v každém případě nějaké fixní náklady (poplatek za uzavření, smluvní pokuta za předčasné splacení, atp.) - s trochou štěstí se vejdete pod 5.000.
"Cena" té slevy tedy bude minimálně to "jen na úrocích" + 5000. Jestli Vám to zlevnili o víc, hurá do toho:-D
5) Jestli jste schopen velmi dobře odhadnout, kolika volnými penězi budete za rok či dva disponovat, dá se to srovnat a může z toho vyjít, že se vám to vyplatí financovat takto.
Je ale celkem pravděpodobné, že pokud budete mít volných financí spíš víc (nebo to budete schopen splácet vyššími splátkami), mohou se vám více vyplatit jíné finanční
produkty Seat (např. nízký úrok, či „SEAT za 1/2"). Pokud spíše méně, bude asi výhodnější sehnat vlastní úvěr, či využít nějakou akční nabídku leasingu. A to i kdyby byly
počítány z vyšší ceny.
-
Možná dají napřed z ruky smlouvu, detailně bych prozkoumal jednotlivé položky, ale protože jsem roztržitý, určitě si něčeho nevšimnu :( Zkusím sehnat někoho finančně gramotného aby mi pomohl. Zatím dík za rady a názory. Nerad bych si naběhl, ale natěšený jsem fest :D
-
...ale natěšený jsem fest :D
To je IMHO při koupi obecně a tím spíš produktu v této cenové kategorii spíše na škodu.
-
pgryc: dík za vyčerpávající odpověď. Problém je ten, že pokud bych to chtěl financovat jinak, nedostal bych takovou cenu. Takhle mi to chlapík říkal, když mi ukazoval cenovku na vystaveném autě. Je to klasické šméčko, když na bilboardech prodávali například Dacii za 249 000,- ale pouze na splátky, cash byla cena někde jinde. Chtěl bych dát půlku, rok nebo dva splácet a pak dohodit zbytek, bez přeplatku. Budu to muset v sobotu probrat bod po bodu. Zkusím se zeptat, jestli by byla stejná (výhodná) částka pokud bych to dal cash.
Vemte si s sebou kalkulačku a spočítejte si to.
Jinak k té "zvýhodněné" ceně platí asi tolik, že nikdo vám nedá slevu zadarmo. Jen vám ji rozpočítají do splátek. Vždycky to nakonec zaplatí zákazník, takže s tou nízkou cenou nepočítejte. Klasicky takhle lžou áčka, už jsem je chytil na pár věcech a manažer prodejny se pak musel hodně snažit :)
-
Možná dají napřed z ruky smlouvu.....
Pokud nedají smlouvu do ruky na několik dnů pro podrobné prozkoumání, tak utíkejte horem pádem pryč. S největší pravděpodobností je ve smlouvě něco, co se Vám nebude vůbec zamlouvat.
Jinak můj názor - do úvěru s RPSN 20 % bych v současné době nešel ani za nic. Předčasné splátky Vám vypočítal pan pgryc, je to ještě větší zlodějna, než jsem odhadoval.
Jsem do hloubi duše přesvědčen, že člověk jako FO si má půjčovat pouze na pořízení bydlení, zbytek je rozežranost, nedočkavost a zmasírovanost agenty s teplou vodou a studenými párky. Dluh člověka původně relativně svobodného činí otrokem pravidelných splátek. To nové auto - pro nepodnikatelské účely - potřebujete tak nutně, že jste ochoten za něj zaplatit tolik peněz navíc? Zkusil jste si spočítat, co všechno si budete muset odpustit během splácení předraženého úvěru, o kolik se Vám sníží aktuální životní úroveň? Víte, jak budete řešit situaci, když Vám vypadnou příjmy (dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání....)?
-
... člověk jako FO si má půjčovat pouze na pořízení bydlení, zbytek je rozežranost, nedočkavost a zmasírovanost agenty s teplou vodou a studenými párky. Dluh člověka původně relativně svobodného činí otrokem pravidelných splátek. ...
Tesat do kamene.
V obýváku nová plazma na lízačku, a v lednici není co žrát.
-
Dokážu si představit, že pro některé FO může být auto výhodnou investicí - zvlášť pokud někdo bydlí v nějaké dupě, kde ani hromadná doprava nejezdí a vlastnictví auta mu přinese možnost přijmout lepší pracovní nabídku. Ale i zde je na zvážení fakt, zda nekoupit jiné auto za méně (ano, chápu že rozum a srdce mohou být v opozici).
-
Dokážu si představit, že pro některé FO může být auto výhodnou investicí - zvlášť pokud někdo bydlí v nějaké dupě, kde ani hromadná doprava nejezdí a vlastnictví auta mu přinese možnost přijmout lepší pracovní nabídku. Ale i zde je na zvážení fakt, zda nekoupit jiné auto za méně (ano, chápu že rozum a srdce mohou být v opozici).
Tak jiste, koupim si auto/TV po kterem touzi(m) manzelka, prijdu o auto, dum, nasledne praci, deti budou vyrustat v bide diky exekutorovi, klasicky scenar beznych idiotu... prece nebudeme mit ojetinu za 50, kdyz se muzeme zadluzit na 0.5M.
Socialni stat nam pripadne pomuze...
Pro dnesni mladez je dulezitejsi mobil, obleceni, fotecky, uzivani zivota -> FB a dalsi ptakoviny, nez vlastni bydleni, nezavislost a svoboda.
Enzym: porovnat stejne auto je asi nesplnitelna podminka, pripadne nastinte metodiku...
Proste jen jeden tok mate dany model, muzete porovnavat naklady jedine rozdilnych vozu (treba Octavia 1,2,3) a jeste musite brat v potaz, jestli jste si sehnal Octavii a kolik ma nejezdeno. Neni mi jasne, jakou metodikou byste to chtel brat. 0,5,10 let stary vuz neporovnate ani vybavou, bezpecnosti apod. a bezne umiraji po 100k nove vozy... ojetiny 200k maji nalitano i 500k.
Btw: skodovku nemam
Najezd mam cca 15-20Kkm/rok a staci mi ojetina za 60K,-
-
Jsme trochu OT, nicméně
.. prece nebudeme mit ojetinu za 50, kdyz se muzeme zadluzit na 0.5M...
Zkoušel někdo vyčíslit provozní náklady nového a ojetého vozu stejného typu? Mně to vychází víceméně na totéž, u ojetiny je minimální položka amortizace a nulová havarijní pojištění, u nového je zase nulová položka za opravy/nutné výměny dílů s životností mezi 100 a 200 tis km. Běžná údržba a spotřeba PHM vyjde v podstatě nastejno. Výhodu u ojetiny má ten, kdo si dokáže opravy/výměny udělat svépomocí, ale tato možnost se zvyšující se závislostí funkčnosti vozu na elektronice postupně mizí.
Jinak ještě k tématu - havarijní pojištění na konstantní částku po dobu splácení je zlodějna non plus ultra. I když budete mít pojistku na totálku v ceně nového vozu, tak pojišťovna vyplatí částku, odpovídající maximálně časové hodnotě - leda že by v pojistné smlouvě bylo uvedeno jinak. U nás každý rok měníme havarijní pojistky podle časové hodnoty vozu, kupujeme zásadně za svoje.
Téma jsem přesunul tam, kam podle mého názoru patří. Rozhodně nejde o ukončený případ
EDIT:
Enzym: porovnat stejne auto je asi nesplnitelna podminka, pripadne nastinte metodiku...
Jsou to dlouholeté zkušenosti z několika relativně mírných ojetin OA (vyšší) střední třídy - Passaty, Mondea, P 405/406 - něco mezi 12 až 16 kusy, už si přesně nepamatuji. K tomu šly s překryvem nové vozy přibližně stejné kategorie (Passaty, C5, Mondea) takže samozřejmě nešlo o zcela stejné vozy, ale obdobné modely s posunem 3 až 4 roky. Posledních asi 12 let pořizujeme pouze nové vozy, trochu lepší (Passaty vyšší motorizace, C5, A6, Mazda 6). Provozní náklady vycházejí pořád víceméně nastejno (nikoli v absolutní výši, ale s ohledem na inflaci přibližně jo) a to v současné době okolo 8 až 10 Kč/km, s tím, že všechno se dělá v autorizovaných servisech, prostě auto je výrobní prostředek. Jakmile se začne kazit nebo má přes 8 let stáří, auto letí pryč a kupuje se nové, takže některá vydržela 180 tkm, jiná 300 tkm. Kupodivu nejlépe vychází Mazda 6. Dodávky jsou jiná kategorie.
EDIT editu: ano, nájezd je směrodatný. Vůbec mě nenapadlo, že by si někdo pořizoval nový vůz za 0,5 M při nájezdu do 15 tkm/rok, to by byly pouze vyhozené peníze. i tech 15 tkm je na pováženou, spíše 20 tkm/rok.
-
enzym: záleží na nájezdu. Pokud najedeš 7000 ročně, tak stačí ojetina. Pokud 37000, potřebuješ nový.
-
Přiznám se, že i z mého pohledu to je rozežranost :) Bydlet mám kde, televizi mám, smradi potáhnou za chvíli z baráku. V práci jsem celý rok, venku, v mrazu, dešti....občas 14-15hodin několik dní po sobě. A tak jsem si řekl, že bych si kurwa mohl udělat radost, ne?! :) Mohl bych tam ty prachy nejspíš donést i najednou, ale nechci mít úplně prázdný účet. S bazarovkama jsem celkem vyškolený a už opravdu nemám chuť řešit, jak, co, kde a kdo zakamufloval aby prodal mrdku. Další věcí je, že současné auto bude muset do necelých dvou let jít z domu. Taky mne štve, že v autech časem bude muset být E-call a dpf u benzinu.... Přibývají kurvítka o která nestojím, například elektrická ruční brzda. Samozřejmě NEMÁM v úmyslu splácet celých pět let, ale max dva roky! A už vůbec ne přeplácet o dvacet procent!! Proto jsem se ptal, jestli by po mně nechtěli doplatit i s RPSN, kdybych za rok dovalil zbytek peněz. Zítra se svezu a zkusím vymámit smlouvu. Zatím dík za zájem.
-
Pokud jste na tom tak, jak píšete, je Vaše finanční situace v jiné pozici, než se zdála býti a je pravý okamžik si udělat radost.
V tom případě si udělejte průzkum trhu, kdo Vám nabídne vůz hotově za nejlepších podmínek a zkuste si sjednat vlastní úvěr na dva roky. Jen tak mimochodem, oni neumí nabídnout financování na dva roky s nerovnoměrným splácením?
Moje zkušenost z nákupu nového firemního vozu pro mé potřeby - tak dlouho jsem chodil od jednoho dealera k druhému a ukazoval jsem jim nabídky od konkurence, až jsme se dostal z 0,8 M na 0,65 M a rok záruky navíc za podmínky pravidelného servisu u dealera. Pravda, to už je 11 let, na další auto jsem neměl šanci smlouvat, protože ho byl nedostatek - čekal jsem 7 měsíců.
-
Tak jsem se dnes svezl :P Peníze jsem nevyřešil jelikož tam nebyla kompetentní osoba, ale zástupci jsem vysvětlil jak si to představuji já, tzn. půjčka od banky, pojistky si vyřídím sám. Pokud nechtějí, nekoupím. Myslím, že na to nepřistoupí, ale je jistá hranice kterou jsem si stanovil a nehodlám ji překročit. Seriál bude pokračovat příští týden, ale kvůli vytížení v práci nemám moc čas.